消费和还款的“学问”
信用卡消费和还款都是“大有学问”。
一般在网络银行自动还款和便利店还款。持卡人在便利店提供的终端刷卡跨行转账偿还信用卡欠款,并不需要支付手续费。如果没有在期限内还清全部的应还款,即使只少还了1毛钱,整笔透支款所享受的免息待遇就完全失效。
消费。平时,刷卡消费挺方便,可取现存款可就不是那么轻松了。从银行提取信用卡的现金,首先是有预借金额限制的。不同银行对此规定不同,通常只能提取信用额度的30%左右。其次,需要支付手续费+利息,一样都不能少。预借现金的时候(卡内有没有钱都一样),银行要一次性收取提款额0.5%到3%的手续费。而且不少银行还规定了最低门槛,从10到30元不等,即使只取100元,都可能要交10元手续费。最后,从预借现金提现的那天起,这笔钱就要按照逾期透支来支付利息了,每天0.05%。另外,如果卡内有所提取的现金,可以不用支付利息。
目前,利用POS机等方式对信用卡进行套现的情况相当严重。银行业内人士向本报记者表示,银行一直对信用卡套现行为在进行监控,包括增加监测异常的透支行为,比如说交易地点、交易金额、信用额度使用率等发生异常,还对网上大额交易和可疑交易进行监控。
从信用卡里拿钱出来代价不菲,往里面存钱则是郁闷———出去旅游往卡里存了钱,没用完若想取出来也要收1%的手续费。分析人士称,银行做信用卡是让人用来消费的,存钱进去不但没有一分钱利息,而且想把自己存的钱取出来也等同于预借现金,手续费照缴。
还款。在还款方面,专家告诫如果没有在期限内还清全部的应还款,即使只少还了1毛钱,整笔透支款所享受的免息待遇就完全失效了。
比如:刷卡消费1000元,25天后到期时只还上了800元,还有200元未能及时还清。这时,已经还上的800元也不能享受免息待遇。
此时需要缴纳的利息由两部分组成,一部分是25天中消费1000元的利息,再加上200元在逾期时间段中的利息,利率均为0.05%/天=1000(元)×25(天)×0.05%(利息)+200(元)×N(逾期天数)×0.05%(利息)。若N=20天,则上述利息总计为12.50+2=14.5元———“大头”还在第一部分!
因此,每天0.05%利息,那么(信用卡透支的)年利息就是18%。有客户如此感慨:直到2007年底才明白为什么自己的账单中常有些奇怪的滚动利息。
对于还款,不少“卡奴”感觉在银行网点排队麻烦。现在,在很多便利店里,持卡人可以通过刷卡终端,完成包括信用卡还款、公共事业缴费、手机充值、互联网购物线下支付在内的诸多金融支付活动。值得一提的是,与银行柜台和ATM不同,持卡人在便利店提供的终端刷卡跨行转账偿还信用卡欠款,并不需要支付手续费。
分期付款注意如何免息
银行的免息分期付款一般分为两种。一种是指定消费商户、指定消费产品,一般只一次性收取2.5%左右的手续费；另外一种是没有商户和商品限制,只要是消费达到一定金额就可以申请分期付款。
陈女士早就看上了一款13000元的笔记本电脑,但她一时拿不出来这么多现金。如果刷卡去买,下个月的还款压力就太大了,到期还不完,又被收取滚动利息。
像陈女士这样的人不少,于是现在很多银行信用卡都打出了“分期付款”的优惠政策:价格比较贵的消费品,可以通过信用卡在3个月或6个月,甚至24个月的时间内免息分期付款。所以,陈女士看上的一万多元的笔记本电脑可以马上拿来使用,然后在未来12个月里每月付八九百元即可,总价依然与原价相等,这种消费方式真是不错。不过,具体的情况还是要仔细了解清楚。
目前,银行的免息分期付款一般分为两种。一种是指定消费商户、指定消费产品,一般只一次性收取2.5%左右的手续费。这种分期方式与不分期所享受的产品售价完全一样。但是产品价格大多没什么吸引力,消费者可选择的商品范围有限。
另外一种是没有商户和商品限制,只要是消费达到一定金额就可以申请分期付款。比如,某银行推出的一个分期付款计划是:只要消费金额大于500元,每月额外支付消费金额0.6%的手续费,就可登记分期免息付款。但0.6%的手续费是每个月都要支付的,如果分期12次,那么算下来一年的手续费就是消费金额的7.2%。
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