玩转保险之：意外险

意外险：必不可少价格实惠

花小钱可得大保障

人们经常会忽略掉意外险这个险种，因为它既不像投连险、万能险那样，在保障的同时还能得到收益；也不像养老险、教育年金那样，具有保本储蓄的功能。作为纯消费的意外险，是否仍然值得我们购买？必不可少价格实惠　　意外伤害险一般对被保险人因为意外事故而引起的身故、残疾、烧伤等进行理赔；意外医疗险则是对被保险人因为意外事故而导致的诊疗费用进行理赔很多人认为，购买定期或终身寿险也可以保障身故风险，没必要再额外购买意外险。保险专家指出，如果从保障角度和性价比来看，意外险无疑是最实惠的选择。一般每年只需支付数百元即可获得数十万元的意外事故保障。　　以中意人寿的中意乐无忧个人意外伤害保险为例，1级职业的投保人每1000元保额的每年保费仅1.5元，保障范围包括了意外事故引起的身故、残疾、烧伤，以及抚恤金给付和保额自动以6%逐年增加等。而市场上两全型产品同等保额的保费一般将近是其的上百倍，即便是定期寿险也视不同公司产品和年龄要比之高数倍甚至数十倍（保费与投保年龄成正比），而且保障内容也仅限于身故。　　此外，意外事故的风险是在每个人的生活中都存在着的，只不过因为职业、年龄、环境等因素不同而导致发生的几率有高有低。意外险在我们保险计划中不可缺少的补充作用和特有价格低廉的优势是不容忽视的。　意外险投保技巧　　在一个完整的保险计划中，意外险用于补充寿险来提高意外身故的保额，弥补因意外残疾而造成的未来收入的损失，补充医疗险来增加意外事故引起的诊疗费用报销和误工费。年轻人工作较为繁忙，面临的意外风险系数相对较高；另一方面，年轻人因为在家庭中的经济地位更重要，投保时一般要保证一旦丧失收入能力后，仍能在未来5-7年维持80%的收入水平。　　老年人也是意外风险高发的群体，但多数产品考虑到风险成本问题，会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此，中意人寿建议，变通的办法是在年龄未到投保年龄限制以前购买意外险，以续保方式突破投保年龄限制。市场上也有一些产品专门针对老年人意外险市场，将投保年龄的限制放宽。购买渠道各有优势　　意外险因为合同条款相对比较简单，保险利益也简洁明了，保费较为低廉，因此在购买时的流程并不复杂。除了传统的代理人渠道之外，手机短信、电话直销、网络平台近年来开始销售条款简单、保障明确的险种，让投保人可自助购买。　　由于目前意外险产品数量较多，多数产品仍需要代理人加以解释，且多数投保人也在购买意外险的同时需要其他一揽子保障，因此也只能通过代理人的方式来购买。对于一些短期的、功能单一的意外险，如保障内容简单、保费低廉、条款清晰的旅游意外险等，可以通过这些自助平台去购买，但是投保人需要注意保存好相关记录。

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