特邀专家
民生银行广州分行理财师
郑智华
有关统计表明城市普通家长把小孩子从幼儿园培养到大学毕业的累计教育费用是20万元，而且，这仅仅是普通读书，基本生活。
传统的观念就是一个字：存。将孩子所需要的教育基金死磕着存起来，一点一点地存，甚至节衣缩食，降低一切生活质量。有人将这些可怜的父母称为“慈爱的乌鸦”族———他们的一切为儿女着想，现在的消费投在子女教育上的比重偏高，或储蓄的动机是以获得子女未来接受高等教育储备金为首要目标者，就像乌鸦妈妈担心小乌鸦挨饿受冻的心情。由于把太多资金投资于儿女教育，自己留下不多的退休金会影响未来的生活水准。
怎么解决？光“存”肯定是不行的，为了孩子，也为了自己，还是得学会理财。
理财师讲的故事
一个上四年级的四岁小孩
我们的理财师郑智华讲了这样一个故事：他前几天在地铁上见到一个可爱机灵的孩子，看起来要比同龄的小孩成熟，旁边几个阿姨问他多大年纪，小孩天真地回答：“四岁。”一旁的爸爸开口了：“快和大家说你上几年级，四年级！”一句话就把大家的注意力都吸引了。爸爸骄傲地说：“一岁开始教，四岁就四年级了。你不信问问，他都懂，现在自己会看英文书了！”
这个故事听起来好像与我们讲的主题干系不大，而且确实过于特殊了，但从理财师的角度，他看到的便不只是教育本身，还有教育基金的差别。在这个特殊个案中，与一般人不一样的除了义务教育变成速成教育外，更是在这个过程中的花费可能省下等于普通孩子四年所需要的费用，而且，理财方式也与常人不同。对于按照既定轨道老老实实一步一步培育孩子成长的父母而言，他们应该为孩子的长大而做出各种的理财变化，自两人承诺结婚，到小宝宝的出生，然后幼儿园、小学、初中、高中、大学（出国），这一切，可不是简单的存钱就容易办到的事情。
我们该怎么做？
0至5岁阶段
孩子疾病较多时期，选择保障性儿童保险品种
●状况分析
小孩子出生后，重点问题是母亲收入的来源会有所减少，而本来两口之家变成三口到五口之家（父母前来你家带孩子、月嫂、佣人等），而家庭支出就落在先生与以往的家庭储蓄上了。
●理财方案
准备要小孩子之前
首先大家要安排好工作，特别是女方最好是能带薪休产假（前提是你要为这单位服务两年以上）能帮多少算多少，而且有一份稳定的工作为以后复工打下基础；而男方就要担起责任，保证太太能安心带好孩子。
孩子在这阶段的消费是以日来计算的，尿布、奶粉都是花钱的东西，算起来比成人消费还贵，要有心理准备。而且小孩子因体质在慢慢地成长，所以这期间也是疾病较多的时候，虽说小心喂养，但生点小病也是在所难免的，一般来说，病一次最少看3次，而且是没有连续性的，每次50-80元左右，如果到大医院，可能就是100多元一次。在这一点上，除了父母细心照顾可以减少支出外，父母的工作单位也是可以分担一些医疗保障的，这个视父母单位而定，如果没有，就选择一些保障类的儿童保险品种（基本上各个保险公司都有）来预防，通常一年几百元就行。
孩子2岁左右的时候
这时要考虑的就是小孩上幼儿园的问题，这个是看米下锅的问题，现在市面上什么幼儿园都有，自己选择就好，想找好的？那你要准备好赞助费（1000-20000元一学年不等，而且也不一定能进）。
这个阶段要注意的三个问题是：1.父母保险是否足够？您是孩子的支柱，您有必要为孩子的成长健康而为自己买够足额的保险；
2.孩子的成长基金应该尽早开始建立，理财品种应该选择期较长，风险偏低的产品，例如：定投债券型基金、零存整取、还有一些投资型的保险品种，其实最重要的还是坚持长期的强制投资（储蓄）才是硬道理；
3.住房地段的选择，这个选择也应该早做，别到了孩子上小学的时候才发现附近没有心水的学校，早点选好地段，选好楼盘，这样能降低购房的机会成本，通常好的小学旁边都会有好的幼儿园，在条件允许的情况下，应尽早安排。
6至12岁阶段
由于兴趣班费用会增加需调整投资方式
●状况分析
小学是义务教育，在这个阶段，实际学费的开销不大，但用于培养孩子才能的费用会大大增加，如钢琴班、奥英班、奥数班、体育好爱班等等，费用实在不能小看。例如最普通的钢琴班，一小时80元的课，陪练就45元一小时，一周两次每次2小时，一学期下来快5000元。而且很多家长给孩子报读的都不止一样，有的家长更为能多赶几场，特意买了小车接送，到头来开销有增无减。
●理财方案
视情况适时做出调整
投资方向要因应市场的变化做出相应的调整，如果之前购买了小孩分红提取型产品的，应该在这阶段提用一部分用于小孩教育费的支出，这是专款专用，也算是理财的小小成果；在投资上，本来所做的定投基金应该一直在关注的，如果市场正在温和起步阶段的（例如今年以来的情况）我们可以把股票基金的投资适当增加到30%，如果市场已经是热情高涨了（例如07年的情况）我们应该减少股票基金的投资，先获利转成银行的理财产品或者债券型基金的投资，这种情况应尽量控制其在全部金融资产20%以内，长期的投资关键不在于收益的变动，应该以稳中去求盈利。
12岁以后至成年
花费最多的阶段，可适当让孩子参与理财
●状况分析
“培养一个小孩最根本考验的就是父母的理财能力”，这句话在这个阶段得到了最好的体现。比如，上初中第一笔的费用“择校费”，你准备好了吗？
从这个阶段开始，学费会成为孩子教育支出中的大头，而且往往需要一次性支付大笔费用。之前给小孩培养良好的价值观，让他们知道，读好书不单单为了自己有好的前途，事实上也是为父母省个养老钱，对于公费生与自费生的区别，往往是天文数字，拿大学来说，一个公费生一年学费可能才4000多元，但自费则需要上万，加上住宿费、书本费、生活费，四年大学生涯花掉七八万是正常事，而且还没算上出国留学的费用，就更不是几万元能解决的问题了。
●理财方案
孩子初中毕业后
孩子初中毕业后父母就应该针对小孩的学习情况，在已有的教育金里进行动作，在稳健中增加收入，而且在条件成熟之时把小孩也加入进来，但如何带动呢？
其实现在社会资讯发达，理财品种众多，我们要多发挥小孩的想象力，多以顾问式与孩子们商量，例如问问他们“今年准备把你们的利市钱买只基金，有可能赚，也有可能赔的，你说投入多少好呀？”多采纳、认同他们的意见，从而了解他对理财情况的了解，培养他对理财的兴趣。
你和孩子都应该记住一句话：理财不是一门很深的学问，大大小小的事都离不开理财，这个伴随你一生的事业，无论你走到哪里都会影响你的生活。
专家提醒
教育理财不能“见步行步”
很多父母会说，我也不是有钱人，更谈不上富有了，能给孩子的东西也是有限，剩下的要看他们自己努力了。这说是轻松，事实上又有多少的父母省吃不用，才能供孩子上完大学，接着下来又担心孩子失业，一辈子过去，孩子带大了，自己剩下的也不多！这样的消费观念，我们来改一改，孩子要靠父母，但我们不能当普通的父母，我们要做孩子的蓝筹股，一个真正的理财父母。
要做一位名副其实的“理财父母”，要当一只孩子的蓝筹，关键的是要把理财重视起来，要坚持投资、不断回顾、反反复复去做才行的。经过对很多年轻父母的访问了解到，别说投资这产品、投资那产品，就让他们每月省下钱存起来都相当困难，问到说将来要用钱怎么办时，他们也不知道，回答通常是：“最多就是见步行步。”其实你说你为自己理财，可能动力不足，总想有一元花一元，但如果理财能换来一个美满家庭，你总应该考虑考虑了！孩子的教育是靠父母培养的，没有最好的物质，只有最好的付出。
●本版撰文：本报记者刘毓
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